עד איזה גיל כדאי להחזיק ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא ביטוח אשר נותן מענה כלכלי, בדרך כלל כסכום חד פעמי למשפחה או למוטבים במקרה פטירה של

המבוטח.

באופן קלאסי הצורך הגדול ביותר בביטוח חיים מופיע עם הקמת משפחה וילדים, מכיוון שבשלב זה בחיים האחריות הכלכלית שיש לנו כמפרנסים היא הגבוהה ביותר ורמת ההכנסה של בני הזוג לרוב עדיין איננה בשיאה.

עם השנים אנו צוברים נכסים, ההכנסה שלנו גדלה והילדים גדלים, כך שהצורך בביטוח חיים הולך ופוחת, ובמקביל ביטוח החיים מתייקר והופך להוצאה משמעותית.

עם זאת, בשנים האחרונות אנו עדים לכך שרבים בוחרים להמשיך ולהחזיק בביטוחי חיים ובסכומים משמעותיים גם בגילאים שנחשבו בעבר למבוגרים (סביבות גיל 60).

להלן כמה סיבות לכך:

1. הקמת משפחה בגיל מאוחר

גיל הנישואים עלה בעשורים האחרונים. רווקות מאוחרת והקמת משפחה בגיל מאוחר יותר יוצרות צורך בשמירה על ביטוח חיים בגיל מאוחר יותר.

2. גירושים ופרק ב'

גירושים מביאים עימם מורכבות כלכלית עקב התפרקות התא הכלכלי הראשוני, ופעמים רבות גם הקמת משפחה חדשה, הכוללת ילדים נוספים בפערי גילים משמעותיים מאלו של התא המשפחתי הראשוני. ביטוח חיים מספק פעמים רבות מענה להסתמכות הכלכלית שלה זקוק מפרנס של שתי משפחות.

3. חוסר איזון ביכולת ההשתכרות של בני הזוג

במקרים שבהם אחד מבני הזוג בעל יכולת השתכרות נמוכה משמעותית מהאחר, ביטוח החיים מספק פתרון פיננסי הנועד לתת מענה למקרה פטירתו של בן הזוג שהוא המפרנס הראשי.

החזקת ביטוח חיים בגיל מבוגר יותר גם מאפשרת להיערך מבחינת צבירת הנכסים של בני הזוג כדי לתת מענה למצבי החיים השונים.

4. איזון נכסים להעברה בין-דורית

לדוגמה, במקרה שבו אב המשפחה הקים חברה העוסקת ביבוא ורק אחד הילדים צפוי להמשיך לעבוד בחברה, נכון יותר מבחינה עסקית שהוא יהיה היורש היחיד לחברה.

כדי לאזן את נושא ההורשה אפשר להסדיר ביטוח חיים שייתן מענה כספי לילדים הנוספים אשר אינם מעוניינים להיות חלק מהחברה במקרה פטירה של האב.

5. בשל התחייבויות לגורם שלישי

הביטוח הנפוץ ביותר הוא ביטוח חיים למשכנתה, אך ייתכן שקיים צורך בביטוח שותפים, ביטוח בשל עסקה או הלוואה אחרת.

6. שינויים במוצר

עלויות הביטוח פחתו משמעותית וגיל תום התקופה התארך בשנים האחרונות, לכן רבים אשר מצבם הכלכלי והרפואי מאפשר להם זאת מחליפים את סוג ביטוח החיים ומוזילים אותו, מה שמאפשר להם להחזיק ביטוח בעלות סבירה גם בגיל מבוגר יותר.

לסיכום, אפשר לראות כי הסיבות להחזקת ביטוח חיים הן אינדיבידואליות ומאפשרות מענה לתכנון פיננסי בין-דורי ולניהול סיכונים משפחתי גם בגיל מבוגר יותר. יתר על כן, התארכות תוחלת החיים והתחרות הקיימת בשוק הוזילו משמעותית את עלויות הביטוח, מה שהופך את המענה לנגיש יותר. לאור זאת יש לבחון את סך הנכסים המשפחתיים והצרכים המשפחתיים ולבדוק איזה מענה ביטוחי נדרש לכל משפחה.