הבעיה הפנסיונית של בעלי הכנסות גבוהות

אנחנו נוטים לחשוב שבעלי הכנסות גבוהות פטורים מבעיות כלכליות.

לצערי, המציאות היא אחרת. רבים מבין הלקוחות שאני פוגש אומנם נהנו במשך שנים ארוכות מרמת הכנסה גבוהה, אך מגיעים לצומת הפרישה כאשר החסכונות והנכסים שלהם דלים ביחס לרמת החיים שאליה הורגלו.

הפער הזה בין ההכנסה בשנות העבודה ובין הנכסים שנצברו לגיל הפרישה ורמת המחיה שהם מאפשרים מייצר פגיעה משמעותית ברמת החיים, לכן רבים חווים משבר קשה וממשיכים לעבוד גם בגיל מתקדם מאוד מחוסר ברירה.

להלן ארבע הסיבות המרכזיות לכך וטיפים להתמודדות עם הנושא:

1. האתגר הוא באמת משמעותי:

לייצר הכנסה פסיבית/פנסיה בגובה של כמה עשרות אלפי שקלים בגיל הפרישה זה אתגר אמיתי שדורש תכנון פיננסי מוקפד וארוך טווח, חיסכון חודשי מותאם לאורך השנים, בחירה בהשקעות הנכונות, פיזור סיכונים, התחשבות בנושאי המס השונים וכו'.

לכן חשוב להפנים מגיל צעיר שזהו אתגר משמעותי שבעלי הכנסות גבוהות אינם פטורים ממנו אלא ההפך – נדרש מהם לגלות יותר אחריות ויותר תשומת לב.

2. לא מבצעים חיסכון יחסי:

כלל האצבע החשוב ביותר לצורך צבירת נכסים לעתיד הוא העברת 25%-30% מההכנסה הנוכחית לעתיד באופן שוטף ורציף, מתחילת שנות העשרים ועד לגיל הפרישה.

סטייה ממתווה זה יוצרת פער שהולך וגדל עם השנים.

אנחנו לא רגילים לחשוב על הסדרת החסכונות שלנו באופן יחסי ולכן יעדי החיסכון שלנו הם פעמים רבות שרירותיים.

3. תנודתיות:

הכנסות גבוהות מתאפיינות פעמים רבות בתנודתיות, כלומר ההכנסה אינה שווה בכל חודש.

אם מדובר בהכנסות של בעלי עסקים – התנודתיות פעמים רבות היא חלק מהחיים, ובמקרים רבים ההכנסה שלהם דומה לרכבת הרים – פעם למעלה ופעם למטה. כדי לעבור תקופה קשה נעזרים בחסכונות אישיים או צוברים חובות משמעותיים.

אם מדובר בשכירים – עבור רבים פיטורים בגיל אחרי גיל 50 משמעותם פגיעה משמעותית בהכנסה שלא תחזור למה שהייתה.

באירועים מסוג זה חשוב להבין שיש לעצור ולהתייעץ עם איש מקצוע ולבצע היערכות מחודשת, תוך התאמת רמת החיים וניהול האפשרויות לעתיד.

4. יוקר המחיה בישראל:

ההכנסה הממוצעת של שני העשירונים העליונים בישראל היא כ-25 עד 40 אלף שקלים נטו בחודש, נכון לנתוני שנת 2018.

הכנסה כזאת מאפשרת חיים נוחים יחסית – לרוב יש עודף בהכנסות לעומת ההוצאות והזדמנויות שאינן מתאפשרות לעשירונים האחרים.

עם זאת, בשל יוקר המחיה בישראל רבים מבעלי ההכנסות הגבוהות אינם מרגישים שהם חיים ברמת חיים גבוהה במיוחד.

הכנסה כזאת לרוב מאפשרת חיים "רגילים", מעט יותר נוחים, אבל לא הרבה מעבר לכך. לכן לא בהכרח עולה הצורך לדאוג באופן מיוחד לשימור רמת החיים.

לכן אם אתם בעלי הכנסות גבוהות האחריות לתכנון פיננסי מותאם בכל שלבי החיים הוא הכרחי וחשוב עבורכם אולי יותר מאחרים.