נמצאים בשנות החמישים שלכם? לפניכם חמישה טיפים חשובים הנוגעים לפנסיה שלכם

חמישה טיפים חשובים הנוגעים לפנסיה שלכם

פתגם סיני עתיק אומר כי "הזמן הכי טוב לשתול עץ הוא לפני גיל 20 והזמן הבא הכי טוב – הוא עכשיו".

פתגם זה רלוונטי מאוד לנושא הפנסיוני. אומנם כדאי ונכון להתחיל לתכנן את הפרישה לפנסיה כבר מתחילת שנות העשרים. אך גם בגיל 50 יש הרבה דברים שאפשר לעשות.

1. בדקו את קצב החיסכון שלכם ואת הקצבה הצפויה לכם

אתם כעשור-עשור וחצי לפני הפרישה לפנסיה. אומנם כבר צברתם את החלק המשמעותי ביותר בפנסיה שלכם, אך יש לכם עדיין פרק זמן מכובד לבצע שיפורים או לתגבר את החיסכון.

לכן חשוב לקבל שיקוף של המצב הקיים ולהבין אם נדרשים שינויים משמעותיים בהתנהלות הפיננסית שלכם.

2. תגברו את החיסכון הפנסיוני שלכם

שימו לב שאתם מתגברים את החיסכון שלכם, ובמיוחד הפנסיוני, במוצרים אשר מאפשרים לכם יתרונות מיסויים.

• קופת גמל השקעה – תאפשר לכם לבצע חיסכון חודשי בהוראת קבע או בהפקדה חד פעמית (עד 70 אלף ₪), תשמור לכם על הכסף נזיל אם תבקשו למשוך אותו ותאפשר לכם דחיית מס וקצבה פטורה (כולל הרווחים שצברתם) אם תבקשו למשש את החיסכון כקצבה חודשית.

• תיקון 190 – הפקדה לקופת גמל תחת תיקון 190 אומנם דורשת בירור מעמיק טרם השימוש בה, מכיוון שהיא נועלת את הכסף לפחות עד קבלת הקצבה החודשית, אך מאפשרת דחיית מס עד לגיל הפרישה + קצבה פטורה ממס, כולל הרווחים.

3. התאימו את ההשקעות בתיק שלכם

אתם כנראה מחזיקים במוצרים פיננסיים ופנסיוניים שונים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל, קרן השתלמות, קרן נאמנות וכו'.

מוצרים אלו הם גם תיקי השקעות, שלכל אחד חוקי מס שונים שחלים עליהם. לכן מיפוי של רמת הסיכון הכוללת של תיק הנכסים הפיננסיים והפנסיוניים שלכם והתאמתם ליעד עשויים לשפר משמעותית את התשואות ואת החיסכון הסופי, ולאפשר לכם שליטה רבה יותר על ניהול ההשקעות שלכם.

כמו כן, ודאו כי מי שמנהל לכם את הכספים עושה עבודה טובה ביחס לאחרים/לשוק. לחלק ניכר ממוצרי החיסכון קיים תיעוד ברור ושקוף של התשואות ביחס לרמת הסיכון.

4. הפחיתו עלויות

• ביטוח – ייתכן שחלק מהביטוחים שאתם מחזיקים כבר אינם רלוונטיים עבורכם, וייתכן שאפשר להוזיל כיסויי ביטוח קיימים.

בצעו בדיקה וודאו כי אתם נערכים מבחינה ביטוחית לגיל מבוגר יותר וצפויים לעמוד בעלויות הביטוח הצפויות לכם.

• ניהול – אתם משלמים דמי ניהול מסוגים שונים ועמלות נוספות על כל מוצרי החיסכון שלכם. אם על קופת הגמל/קרן ההשתלמות שלכם ואם על קרן הנאמנות בבנק.

ודאו שאתם מנהלים את כספכם במוצרים שלא ישחקו את כל הרווחים שלכם, ושדמי הניהול שאתם משלמים הם הוגנים ביחס לאלו שאפשר להשיג כיום.

5. בחנו אפשרויות מינוף

אתם יכולים ללוות סכומי כסף לא מבוטלים בריביות נהדרות מקרן ההשתלמות שלכם, מקופות הגמל ומקרנות הפנסיה שלכם.

מעבר לכך, יכול להיות שאתם יכולים ללוות סכום נוסף על ידי מינוף הבית או נכסי נדל"ן אחרים שברשותכם.

במקרים רבים כדאי לבחון עם מומחה ובזהירות מינוף של נכסים (פיננסיים או ריאליים) שיש לכם ולבצע השקעה שתניב לכם הכנסה נוספת בשנות הפרישה.