בכל שנה פורשים לגמלאות בישראל כ-70,000 גברים ונשים. הפרישה לגמלאות טומנת בחובה פרק חדש בחיים, ולרוב זהו פרק נהדר, המאפשר "הורדת הילוך" מאורח החיים האינטנסיבי המאפיין את שנות העבודה, והקדשת זמן רב יותר לפעילויות פנאי ולמשפחה. יחד עם זאת, תקופה זו טומנת בחובה גם אתגרים וסיכונים המאפיינים את פרק הזמן הייחודי הזה בחיינו -ואשר לא התמודדנו איתם בעבר.
מידע חשוב על הסיכונים והאתגרים העיקריים בשנות הפרישה, כולל פתרונות אפשריים וחמישה טיפים חשובים שכדאי לכם להכיר - בכתבה שלפניכם.
הסיכונים והאתגרים המרכזיים המאפיינים את שנות הפרישה:
פער משמעותי בין המשכורת שלנו לפני הפרישה לבין הקצבה הפנסיונית הצפויה – כדאי כמובן לזהות מראש ולהיערך לפער זה עשרות שנים לפני הפרישה, אך גם אם מגיעים לנקודת הפרישה וקיים צורך בהגדלת התזרים החודשי לצורך מחייה בשנות הפרישה, ישנן אפשרויות רבות אשר יכולות להמיר נכסים/חסכונות אחרים שלנו לצורך מחייה שוטפת ויציבה (לדוגמא - אנונה, המרה לקצבה, משכנתא הפוכה וכד').
פטירה מוקדמת של בן/בת הזוג – פטירה של בן או בת הזוג, שעימו חיינו עשרות שנים, מלבד עצם היותו אירוע רגשי משמעותי, הוא גם אירוע כלכלי שיש להיערך אליו. בעת מימוש התוכניות הפנסיוניות לקצבאות חודשיות ישנן חלופות שונות הנוגעות להמשכיות הקצבה לבן/ת הזוג. יש לוודא שינתן מענה ראוי לשני בני הזוג גם בהתייחס למצב של פטירה מוקדמת, ולוודא כי נושא ההורשה מוסדר כראוי בין בני הזוג.
שחיקה של החסכונות הקיימים – תנאי השוק לעיתים יוצרים מצבים אשר עשויים לשחוק את כספנו, כמו למשל מצב של אינפלציה, שמשמעותה שהמוצרים והשירותים מתייקרים והכסף שלנו נחלש. מצב נוסף הוא מצב של סביבת ריבית נמוכה, שמאלץ אותנו להיות יותר אקטיביים ולקחת יותר סיכונים כדי שנוכל לקבל תשואה מכובדת על הכסף שלנו. לכן פיזור וטיוב נכון של ההשקעות שלנו גם בגיל הפרישה הוא הכרחי לצורך שמירה על רמת החיים שלנו ואף הגדלת ההון הקיים.
תוחלת החיים המתארכת – אחד האתגרים הכלכליים הגדולים ביותר בחיינו הוא הצורך לכלכל יותר שנות חיים על סמך אותן שנות עבודה, ובכך מוטלת עלינו האחריות לבצע את הפעולות הנכונות לאורך זמן, מתוך תוכנית ברורה ומותאמת אישית, אשר לוקחת בחשבון את כל שלבי החיים - לרבות האפשרות של תוחלת חיים ארוכה.
הידרדרות במצב הרפואי – החשיפה להידרדרות במצב הרפואי הולכת ועולה ככל שנתבגר, והצורך הכלכלי הנובע מכך הינו משמעותי. הצורך עשוי להתבטא בצרכים רפואיים שאינם מכוסים דרך קופת החולים או בהזדקקות לטיפולים במקרה סיעוד. ככל שניתן לתת מענה ביטוחי טוב במחיר סביר, כדאי לעשות זאת כבר מגיל צעיר, ולהגיע לגיל הפרישה עם הביטוחים המתאימים. ככל שיש מחסור בביטוחים יש לשמור כריות ביטחון כלכליות נרחבות יותר למקרה חירום ולבנות את תמהיל ההשקעות בהתאם.
עזרה לבן משפחה - המציאות הכלכלית של הדור הצעיר איננה פשוטה ובמקרים רבים הורים נרתמים לעזור לילדיהם, בין אם לצורך מימון מחייה שוטפת, ובין אם באופן חד פעמי לצורך רכישת השכלה או דירה. עזרה כלכלית לילדים עשויה להוות טעות כלכלית חמורה מצד ההורים, מאחר ובמקרים רבים הם נשארים במצב של חוסר בהון מספק לצורך כלכלת המחייה שלהם עצמם. מסיבה זאת יש לבחון את הנושא בזהירות תוך הבטחת הביטחון הכלכלי של הפורש.
אם כך, מה עושים בפועל? שישה טיפים שכדאי ליישם:
1. מיפוי מצב הנכסים והחסכונות: יש לבצע מיפוי של הנכסים הקיימים וההכנסות הצפויות לכם מכל המקורות, לרבות מקורות פנסיוניים, מקורות בנקאיים, ירושות, דירות שבבעלותכם – ועוד. המיפוי הכולל יאפשר לכם לקבל תמונת מצב מדויקת ולתכנן את ההמשך באופן מדויק ותוך התבססות על נתונים.
2. מיפוי הסיכונים והאתגרים בתא המשפחתי: בחלק העליון של הכתבה התמקדנו בסיכונים ובאתגרים העיקריים, אך יש לבדוק האם קיימים נוספים עבור המשפחה הספציפית שלנו ולתת ביטוי מספרי לנושאים השונים.
3. מיפוי הטבות המס ויישום הטכניקות הנכונות עבורכם: בעת הפרישה לפנסיה ישנו סל של הטבות מס משמעותיות בדמות "יתרת ההון הפטור", אשר יש לממש אותו באופן אקטיבי מול מס הכנסה. כמו כן, קיימות טכניקות נוספות אשר יכולות להפחית או לבטל את חבות המס של הפורש, כמו למשל פריסת פיצויים ומענקי פרישה, פדיון כספים מפוליסה קיימת, הפקדות לצורך קבלת קצבה פטורה ממס - ועוד. כדאי וחשוב להכיר את האפשרויות השונות על מנת להימנע מתשלומי מס מיותרים.
4. תזמון הפרישה בהתייחס לשיקולי שוק ההון: לעיתים אחד השיקולים לתזמון מועד הפרישה לפנסיה נובע משוק ההון, כיוון שהכספים הפנסיוניים שלנו - כולם או מרביתם מנוהלים בשוק ההון, ולכן במידה וחלות ירידות משמעותיות בשוק ההון לפני הפרישה לפנסיה - יתכן וכדאי להמתין עם מועד הפרישה. ירידות אלו עשויות לפגוע משמעותית בקצבה החודשית הצפויה. מסיבה זאת חשוב בשנים שלפני הפרישה להתנהל ברמת סיכון מותאמת למועד הפרישה וכך להימנע מהפתעות לא נעימות. אם בכל זאת החסכונות נפגעים בעקבות התנודתיות, כדאי להתייעץ עם מומחה ולבדוק את הכדאיות והמשמעות של ההמתנה להתאוששות של שוק ההון או לחילופין להתחיל לממש את הקצבה.
5. לקיחה בחשבון אופציית פרישה מדומה: פרישה מדומה היא מצב בו מקבלים קצבה פנסיונית וממשיכים לעבוד. פעמים רבות כדאי להמשיך לעבוד גם כאשר מגיעים לגיל הפרישה וליהנות מ-2 ההכנסות גם-יחד, וזאת מכיוון שדחיית קבלת הקצבה מהתוכניות הפנסיוניות לא תמיד תיטיב עמכם ותשאיר את הכסף שלכם לחברת הביטוח או קרן הפנסיה.
6. מיפוי החלופות הנוגעות להעברה בין דורית של כספים ונכסים: צוואה מתוכננת היטב יכולה לפתור סוגיות הורשה משמעותיות ולמנוע מראש סכסוכים מיותרים בין בני משפחה במקרה של הורשת הכספים.
המוצרים הפנסיוניים והפיננסיים השונים מאפשרים פתרונות טובים של העברת נכסים לדור הבא, באופן שייטיב עם היורשים הן בהיבטי השקעות ומיסוי והן בשיקולי הורשה מוסדרים ומותאמים לצרכים של המשפחה.
לסיכום
היערכות נכונה לפרישה, הלוקחת בחשבון את האתגרים, הסיכונים, הצרכים והטכניקות הקיימות, יאפשרו לכם שליטה טובה יותר על העתיד הכלכלי שלכם. תכנון פרישה יספק מענה לרצונות האישיים שלכם, יחסוך לכם הרבה מאוד כסף וישפר באופן ניכר את אורח החיים שלכם בפרישה.
מומלץ להיעזר במומחה פרישה על מנת לקבל ולבצע את ההחלטות הנכונות.
コメント