"הורדת הילוך" בגיל פרישה, כך תעשה זאת נכון

אורח החיים המודרני מאפשר לרבים לעבוד גם בגיל מבוגר יותר. זה נהדר, אך חשוב לבצע תכנון פיננסי ופנסיוני מותאם לכך.

לקוחות רבים (בדרך כלל סביב גיל 65) מגיעים אלינו עם דילמה דומה, אשר אפשר להתייחס אליה כ"צרות טובות".

השאלה המרכזית שלהם מתבססת על כך ששוק העבודה עדיין מאפשר להם להמשיך ולהתפרנס (פעמים רבות עם פוטנציאל הכנסה משמעותי), והגיל שלהם אולי מרמז להם שהגיע הזמן לפרוש ולהגשים את כל החלומות שדחו כל החיים לפנסיה.

הפתרון שאנו מגיעים אליו פעמים רבות לאחר חקירת הנושא עם הלקוח הוא "להוריד הילוך" באופן הדרגתי.

זה יכול להתבטא למשל בסגירת המשרד ומעבר לעבודה מהבית בנפח מצומצם יותר; להעביר באופן הדרגתי לדור הבא את העסק המשפחתי; לסכם עם המעסיק על הקטנת היקף העבודה ושעות העבודה וכדומה.

אם דילמה זו מוכרת לכם, והפחתה של היקף המשרה שלכם/הפעילות העסקית שלכם נמצאת על הפרק, להלן כמה נקודות למחשבה שכדאי להכיר בשלב זה:

1. מימוש תוכניות פנסיוניות

בדקו אם כדאי לכם לממש את התוכניות הפנסיוניות שלכם אף על פי שאתם עדיין עובדים.

פעמים רבות התוכניות הפנסיוניות אינן מפצות באופן מספק על דחיית קבלת הקצבה, אך במקרים מסוימים זה עדיין משתלם מבחינה כלכלית, רק יש לשים לב לחבות המס העולה ממהלך שכזה.

2. סל של הטבות מס סביב הנושא הפנסיוני

חשוב לדעת כי הכנסה מתוכניות פנסיוניות נחשבת להכנסה פירותית וחייבת במס. עם זאת, המדינה מאפשרת הטבות מס של כ-800 אלף ₪ לכל אזרח, אשר צריך "לבקש" אותן מרשויות המס באופן אקטיבי.

שימוש בהטבות מס אלו רלוונטי ביותר מגיל 62 עבור אישה ומגיל 67 עבור גבר, ומאפשר להגדיל את הקצבה החודשית נטו גם במקרים של יציאה מלאה או חלקית לפנסיה. לכן חשוב להיערך בנושא עוד טרם ביצוע השינוי.

3. היבטי מיסוי נוספים

אם אתם בעלים של חברה, האם נכון לשנות את היקף המשרה וגובה השכר שאתם מושכים מהחברה בד בבד עם מימוש הקצבה החודשית? (יש לשקול זאת בתיאום עם רו"ח החברה).

4. הסדרת תזרים חודשי מכספים פרטיים

בדקו אם נכון לכם להסדיר הכנסה חודשית בעזרת כספים פרטיים שיש לכם, למשל:

• אפשר להשתמש בסכום חד פעמי שקיים בבנק, להפקידו בחברת ביטוח או קרן פנסיה וליצור קצבה מובטחת לכל החיים פטורה ממס.

• אפשר להפקיד את החסכונות הפרטיים שלכם בתוכנית חיסכון אשר תאפשר ניהול איכותי של הכסף שלכם ובמקביל תאפשר לכם משיכה חודשית של סכום קבוע שישמש השלמה לתזרים (ראו כתבה על אנונה).

• אפשר לבצע רכישת נדל"ן בארץ או בחו"ל, אשר יספק שכירות יציבה לכל החיים.

לסיכום, מציאת איזון והדרגתיות היא פעמים רבות הפתרון הנכון לצומת דרכים זה.