למרות שרבים מאיתנו חושקים לפרוש בגיל צעיר וברווחה כלכלית, מרביתנו נפרוש לאחר גיל 60. כדי להגיע לגיל הפרישה ברווחה כלכלית אנחנו צריכים להיערך ולבצע את הפעולות הנכונות עשרות שנים קודם לכן. אם כך, איך נכון להיערך לגיל הפרישה וכמה כסף נצטרך בפרישה?
מאחר והתשובה על השאלה כמה כסף אנחנו צריכים כדי לשמור על רמת החיים שלנו היא יחסית ומשתנה מאדם לאדם, מי שהורגל לרמת הכנסה חודשית של 10,000 ₪ יצפה להכנסה שונה ממי שהורגל להכנסה חודשית של 60,000 ₪.
לכן זהו הזמן להכיר מונח חשוב שקיים בעולם הפנסיוני ונקרא שיעור התחלופה, שהוא למעשה היחס שבין גובה המשכורת החודשית שלנו לפני הפרישה – לגובה הקצבה הפנסיונית שנקבל לאחר הפרישה.
התשובה המתקבלת מחישוב הקצבה הפנסיונית הצפויה לנו היא נתון חשוב מאוד עבור העתיד הכלכלי שלנו, ויכולה להציף את הצורך בהסדרת רובדי הכנסה נוספים. יתרה מכך, חשוב להיות ערים לעובדה ששיעור התחלופה באוכלוסייה נמצא במגמת ירידה חדה, והמשמעות היא שהפנסיה שצפויה לא תספיק לנו.
כיצד נגיע לפרישה ברווחה כלכלית ואיך אמורה להיראות ההכנסה שלנו בגיל הפרישה?
באופן כללי נאמר שההכנסה שלנו בגיל פרישה נחלקת ל-3 רבדים: קצבה מהביטוח הלאומי, קצבה ממוצרים פנסיוניים והכנסות פסיביות נוספות שנבצע בעיקר במהלך שנות העבודה באופן אקטיבי.
למה הכוונה?
רובד ראשון, קצבת ביטוח לאומי בסיסית – קצבת אזרח ותיק שנעה בין 1,558 ₪ ועד ל-2,430 ₪ בחודש, וזאת בהתאם לגיל ולמצב המשפחתי.
רובד שני, קצבה ממוצרים פנסיוניים – קצבה חודשית המגיעה מקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים ומתקבלת לכל החיים. לרוב מגלמת תשואה ממוצעת ברוטו של 6%-7% ביחס לחסכון שנצבר.
רובד שלישי, השקעות פסיביות – הרובד השלישי הוא הרובד שאיננו מובן מאליו ודורש מאיתנו פעולות אקטיביות בשנות העבודה. רובד זה משפיע בצורה המשמעותית ביותר על שיעור התחלופה האמיתי שלנו, וכעת נדון בו באופן רחב ומעמיק יותר.
לחיות טוב בגיל השלישי באמצעות הרובד השלישי
בניגוד לקצבאות המגיעות מהביטוח הלאומי ומגיעות כמעט לכל אזרח או קצבאות פנסיוניות שמגולמות ע"פ חוק - הרובד השלישי כולל השקעות שבחרתם לבצע באופן אקטיבי.
הן אלו שבאמת יאפשרו לכם לשמר את רמת החיים הגבוהה לה התרגלתם, ובמיוחד אם הייתה לכם רמת הכנסה גבוהה יחסית, להשיג ביטחון כלכלי ורווחה כלכלית, כך שתוכלו להמשיך לעזור כראות עיניכם גם לעצמכם וגם לילדים שלכם.
את התשואה בגין רובד זה אני נוהג לחשב לפי כלל אצבע של 3%, גם אם היא משתנה ביחס לסוג ההשקעה, מאחר וזהו פחות או יותר הנתון שבו נוכל לחיות מהנכסים וההשקעות שיש לנו מבלי לחסל אותם לפני סוף תוחלת החיים שלנו.
הרובד השלישי כולל אפיקי השקעה אפשריים כגון:
חסכונות פרטים שנצברו בפוליסות חסכון, קרנות נאמנות, תיקי השקעות וכד'.
קרנות השתלמות
קופת גמל להשקעה
דירות להשקעה
הכנסות פאסיביות אחרות
מספר טיפים מועילים לשדרוג רמת הפרנסה בגיל הפרישה
לאחר שסקרנו את המשמעות של ביצוע השקעות אקטיביות לצורך הסדרת הכנסות פסיביות, להלן מספר טיפים שיעזרו לכם למקסם את פוטנציאל הפרנסה בגיל הפרישה.
אנונה – באמצעות משיכה לשיעורין, הידועה גם בשם אנונה, ניתן למשוך סכום חודשי קבוע מהחסכונות הקיימים, ואפשר להגדיל אותו במידה וחל שינוי בצרכים שלכם מבלי להפוך את הכסף לקצבה. יתרון המאפשר גם התאמה אישית וגם להוריש הלאה את הכספים לבני המשפחה.
קופת גמל להשקעה במשיכה חודשית – קופת גמל להשקעה מהווה דרך טובה לגשר על הפער בין הרצוי למצוי בגיל הפרישה - ואף לסגור אותו. אם תקימו קופת גמל להשקעה בגיל מוקדם, ותבחרו לממש אותה בתור קצבה חודשית החל מגיל 60 – תיהנו מפטור ממס על הקצבה ועל הרווחים. באמצעות תכנון מוקדם תוכלו להשתמש בכלי הזה בשביל להשיג קצבה נוספת בגיל הפרישה.
דירה להשקעה – שוק הנדל"ן בישראל מגלה ביקוש ויציבות מרשימה, ובצירוף העובדה שאתם זכאים לפטור מלא ממס עבור הכנסה מדירה להשקעה אותה אתם משכירים תמורת 5,050 ₪ לחודש או פחות, בהחלט מדובר באופציה מצוינת להגדיל את הפרנסה בפנסיה.
השקעה בנדל"ן בחו"ל – אפשרות שלא מתאימה לכל אחד ורמת הסיכון שלה גבוהה יחסית, אך באמצעות ליווי אישי מטעם איש מקצוע, וכתיבת תוכנית עסקית מסודרת – היא בהחלט יכולה להצליח. זהו אפיק השקעה שמצריך תשומות של זמן וטיפול בנושאים השונים, לכן כדאי לחשוב מראש על בן משפחה או גורם מקצועי ואמין, שיוכלו לתפעל עבורכם את ההשקעה בגיל מבוגר.
אחרונה וחביבה – קרן השתלמות - קרן השתלמות היא כלי חיסכון נפלא, והמוצר הטוב ביותר בכל הנוגע לחיסכון הוני, מכיוון שהיא מאפשרת לכם ליהנות מפטור ממס רווחי הון עד לגובה התקרה, גם לקבל הלוואות בריבית נהדרת בגינה - וגם משיכה לשיעורין. בשל היתרון המיסויי שלה, ההמלצה הרווחת היא לווסת את השימוש בה כאחרון לעומת נכסים וחסכונות אחרים.
הנבואה לא ניתנה לשוטים, היא ניתנה למתכננים
באמצעות תכנון פיננסי מדויק ומותאם אליכם, תוכלו לשפר משמעותית את הסיכוי שלכם לחזות במידה רבה את העתיד. תוכלו לראות איפה אתם עומדים כעת – ואיפה תעמדו בעת הפרישה נכון לרגע זה. תוכלו לדעת מה וכמה מצפה לכם ולערוך תיאום ציפיות – עם עצמכם.
כך תוכלו להבין מהו שיעור התחלופה הצפוי לכם, וחשוב מכך – לערוך שינויים ולשפר עמדות לקראת הפרישה.
יתרון נוסף של תכנון פיננסי מוקדם, ועדיף כמה שיותר מוקדם, הוא היכולת ליצור איזון בין הרבדים השונים בכל הקשור לתשלומי מס והטבות מס. התכנון יעזור לכם לנצל את ההטבות המגיעות לכם, לשלם כמה שפחות מס ולהגדיל את סך הנטו שתזכו לקבל.
