כך תגן על עצמך מבעיות כלכליות בפרישה לפנסיה

רבים מהלקוחות שמגיעים אלינו לתכנון פיננסי לקראת פרישה עושים זאת שנים ספורות לפני הפרישה שלהם כאשר מצבם הכלכלי טוב.

הם עובדים כבר שנים רבות, התקדמו והגיעו לרווחה כלכלית ולרמת חיים מספקת להם ולמשפחתם. עם זאת, קיימים כמה סיכונים שעשויים לפגוע משמעותית ברווחה שלהם בשנות הפרישה, ולכן כדאי לשים לב אליהם ולהיערך בהתאם ובזמן.

1. פרישה מוקדמת

הסיכון: בתקופה שבה תוחלת החיים היא הארוכה בהיסטוריה, אנחנו למעשה עובדים 35 שנים כדי לכלכל עצמנו במשך כ-65 שנות חיים. להפחתה של כל שנת עבודה השפעה משמעותית על רמת ההכנסה בשנות הפרישה.

איך מתמודדים? להימנע מפרישה מוקדמת ככל האפשר. אם מוצעת לנו פרישה שכזו באופן מוסדר ממקום העבודה יש לשקול זאת בכובד ראש בהתייעצות עם איש מקצוע מיומן. אם אין ברירה ואנחנו נאלצים לעזוב מקום עבודה, מומלץ להמשיך לעבוד אפילו ברמת שכר נמוכה משמעותית במקום לפרוש כמה שנים לפני גיל הפרישה.

2. מצב רפואי

הסיכון: האפשרות שנחלה באופן קשה מהווה את הסיכון הגדול ביותר לעצמאותנו גם הפיזית, גם הנפשית וגם הכלכלית. מיותר לציין כי ככל שאנו מתבגרים הפוטנציאל שלנו לחלות באופן משמעותי גדל, וטומן בחובו עלויות משמעותיות שיכולות להכביד על כל אחד.

כיצד מתמודדים? ככל שנקדים להיערך לבעיות שעלולות לבוא מבחינה רפואית, כך ייטב לנו גם בפן הכלכלי. אז מלבד מעבר לאורח חיים בריא יותר בניסיון למנוע הידרדרות עתידית במצב, מהזווית הכלכלית היערכות שכזו בשנים טרם הפרישה יכולה להתבטא בהסדרת הביטוחים המתאימים (בעיקר ביטוחי בריאות וסיעוד), הסדרת קופות חירום ייעודיות שישמשו אותנו להוצאות חד פעמיות גדולות בעניינים אלו, ולא פחות חשוב – הסדרת ייפוי כוח מתמשך לאדם שאנו סומכים עליו שידע לנווט באמינות ובמקצועיות את הנושא הכלכלי במקרה של חוסר תפקוד.

3. אינפלציה

הסיכון: עליית מחירים וירידה בערך הכסף שלנו במהלך שנות הפרישה, מאחר שאנחנו צפויים לחיות שנים ארוכות בפרישה, החסכונות שלנו עשויים להישחק וזהו סיכון שבאופן עקבי ומתמשך עלול לכרסם בכוח הקנייה שלנו לאורך זמן.

איך מתמודדים? התאמה והסדרה של החסכונות שלנו. למרות הנטייה להתנהל באופן סולידי עם החסכונות שלנו בשנות הפרישה, עלינו לוודא שהחסכונות שלנו יעבדו עבורנו וימשיכו לצמוח. לשמור את החסכונות בפק"ם בבנק אולי בטוח ונעים, אך עשוי לשחוק משמעותית את הכסף שלנו וגם למנוע מאיתנו ליהנות מהפירות שלו. יש לבחון את התמונה באופן מותאם ולבצע טיוב נכון ומותאם של ההשקעות.

4. סיכוני שוק ההון

הסיכון: למרות הצורך בהשגת תשואה על הכסף שלנו, השקעה בשוק ההון טומנת בחובה תנודתיות ומשברים כלכליים ועשויה להשפיע על היקף הנכסים שלנו, במיוחד בתקופות מסוימות.

איך מתמודדים: כלל אצבע – רמת הסיכון שבה כדאי לנו להתנהל בשוק ההון תלויה במטרות שאליהן אנו מייעדים את הכסף וברמת הנזילות שלנו. חשוב והכרחי לבנות אלוקציית השקעות מותאמת לתמונה הכללית ולצרכים של המשפחה.

5. שינויים בסטטוס המשפחתי

הסיכון: גירושים, פטירה של אחד מבני הזוג או סיוע כלכלי שנאלצים פתאום לתת לאחד מילדיכם או להורים הקשישים – כל אלו הם אירועי חיים שעשויים להתרחש בכל עת, ובשנות הפרישה המשמעות שלהם עשויה להיות דרמטית יותר.

איך מתמודדים: בניית תוכנית כלכלית המותאמת מראש למצבי החיים השונים היא הדרך הנכונה להיערך בפני הסיכונים הללו. הסדרת הסכמי ממון וצוואה, החזקה בביטוחי חיים שמתאימים למצבכם, פקיחת עין על ההתנהלות הכלכלית של ילדיכם ושל הוריכם כדי לוודא שהיא תקינה – כל אלו הן פעולות שאתם צריכים לבצע כדי להיות קרובים יותר להבטיח ששינויים בסטטוס המשפחתי לא יסכנו אתכם.

לסיכום: נניח כאן את המשפט האלמותי של וורן באפט: "ההכנה היא הכול, נוח לא התחיל לבנות את התיבה כשהתחיל לרדת גשם".