למה צריך מתכנן פרישה?

הפרישה שלנו לפנסיה היא אחד האירועים המכוננים והמשמעותיים בחיינו, ולאחריה חיי היום-יום שלנו יראו אחרת לחלוטין. אחד הביטויים המשמעותיים לכך הוא הנושא הכלכלי, אשר דורש תכנון מקצועי ונכון, וטומן בחובו קבלת החלטות בנושאים שונים – כל אחד מהם הוא בגדר עולם ומלואו.

על מנת להשיג את התוצאה האופטימאלית עבור הפורש ומשפחתו, יש לבחון את ההיבטים השונים ולהגיע לפתרון כולל ומותאם אישית. מה חשוב לדעת בנקודה זו וכיצד מגיעים לפתרון המתאים ביותר? לפניכם ההסבר.

תכנון פרישה הוא תהליך שמבוצע מהסוף להתחלה

נקודת המוצא של תהליך תכנון פרישה הוא למעשה התוצאה הסופית שלה. הדבר הראשון שיש לעשות הוא להבין מה התוצאה הרצויה בסיומו (קצבה רצויה, סכומי כסף למטרות השונות - וכד'). לאחר מכן ניתן להתוות את הדרך אליה ולהגיע אליה תוך כדי ובאמצעות התהליך.

מהן עולמות התוכן בעת תכנון הפרישה שלנו?

תכנון פרישה הוא תהליך המורכב מ-4 עולמות תוכן שונים, הכוללים בתוכם מספר שאלות חשובות שמצריכות מאיתנו מתן מענה ספציפי והולם. במהלך תכנון הפרישה יצופו אותן שאלות ויתעוררו לבטים שונים. מתכנן פרישה בקיא בעולמות התוכן המדוברים וידע אילו שאלות לשאול, כולל שאלות שקיים סיכוי סביר שלא עסקתם בהן או שאתם עדיין לא יודעים את התשובה עליהן.

אלו הם 4 עולמות התוכן והשאלות הנלוות אליהם:

1. פנסיוני:

אילו תוכניות פנסיוניות קיימות ומה המשמעות שלהן?

אילו כספים אני יכול לקבל כסכום חד פעמי ואילו כקצבה חודשית?

אילו מסלולי פרישה אפשריים עבורי ואיזו בחירה תתאים לי?

האם אני מקבל את התנאים האופטימאליים על התוכניות הפנסיוניות הקיימות או שכדאי לי לבצע שינויים?

2. השקעות:

לאיזה מסלול השקעות הפנסיה שלי תהיה צמודה?

באיזו רמת סיכון אני רוצה לנהל את הקופות הנוספות שברשותי?

מה עושים עם כסף פרטי?

3. מיסוי:

איך משלמים פחות מס על הקצבה החודשית?

מה עושים עם כספי הפיצויים ומענקי הפרישה?

אילו הטבות מס קיימות על ניהול הכספים שלנו בגיל הפרישה?

4. ניהול סיכונים:

איך מעבירים נכסים בצורה נכונה לדור הבא?

אילו ביטוחים צריך בגיל השלישי?

איך דואגים כלכלית לבן הזוג במקרה של פטירה מוקדמת?

תכנון פרישה מותאם אישית

וודאי שמתם לב כי אלו שאלות פתוחות והתשובה אליהן מורכבת כמו התהליך כולו, ולכן כדאי למפות ולבדל את הצרכים הספציפיים של כל פורש.

ישנם מספר פרמטרים חשובים המבדילים בין פורש אחד למשנהו, ועל פי-הם יבוצע תכנון הפרישה כולו:

• רצונות אישיים והעדפות אישיות

• מצב משפחתי וצרכים משפחתיים ספציפיים

• סך הנכסים הריאלים והפיננסיים למשפחה

• שיקולי העברת נכסים בין-דורית (הורשה)

• רמת חיים מבוקשת בפרישה

• צרכים אישיים שונים ונוספים – כמו עזרה לילדים והוצאות כלכליות משמעותיות צפויות

תכנון פרישה מוצלח יבוצע בהתאמה מלאה לכל אותם הסעיפים הללו ולמספר סעיפים נוספים.

לתשומת לבכם

רבות מן ההחלטות שתקבלו במעמד הפרישה הן ללא חרטות. משמעות הדבר היא שברגע שקיבלתם אותן, והתחלתם לצורך הדוגמא לקבל קצבה מקרן הפנסיה במסלול מסוים, או את הטבת המס באופן מסוים מפקיד השומה - לא ניתן לשנות את ההחלטה. אם לדייק, בגין חלק מהמקרים יש חלון זמנים קצר לשינויים, אבל המסר הוא שבהחלט אפשר לעשות טעויות כואבות, ולצערי רבים טועים וגורמים לעצמם נזקים כלכליים משמעותיים. מסיבה זאת יש לשקול בכובד ראש את החלופות בטרם מקבלים ומקבעים את ההחלטות.

לתשומת לבכם 2

מאחר ואנחנו צוברים את החסכונות שלנו באופן הדרגתי לאורך השנים, מרבית הפורשים מגיעים לגיל הפרישה כשהם מצויים באותה העת במצב הכלכלי הטוב והמבוסס בחייהם. בנקודת זמן זו אנו נפגשים עם סכומי כסף משמעותיים. כסף רב "נמצא על השולחן" והסיטואציה יוצרת אצל רבים תחושת עושר מדומה, אשר בעקבותיו הם עוזרים כלכלית לילדים בסכומי כסף משמעותיים.

עזרה לילדים היא נכונה ומבורכת כאשר היא נעשית במידה ובאופן המותאם ביותר עבור הפורש. שימו לב להיעזר באיש מקצוע בנקודה זו בטרם אתם מקבלים החלטות בנושא.

באופן אישי אני נתקל בהמון מקרים בהם הורים עזרו באופן נרחב מידי לילדים ומצאו עצמם בבעיה כיוון שלא נשארו עם משאבים מספקים.

חזקו את השריר הפיננסי שלכם

אני מציע לכל פורש להיעזר בשירותיו של מתכנן פרישה. גם אם אתם חושבים שהתיק הפנסיוני שלכם פשוט – פעמים רבות הוא לא.

עם זאת, ידע מוקדם שלכם תמיד מבורך ויעזור לכם גם בעת ליווי של איש מקצוע, וזהו אחד המניעים העיקריים שגרמו לי להוציא לפועל את האתר הזה. ממליץ להירשם לדיוור ולעקוב אחר התכנים על מנת לחזק את הידע שלכם בנושאים השונים – קצת בכל פעם, ואף לפנות אלי באופן אישי אם ברצונכם לקבל הכוונה וטיפול אישיים.

בשורה התחתונה, חשוב מאוד להיעזר באיש מקצוע מומחה, שמבין לעומק את ארבעת עולמות הידע הרלוונטיים ויודע לשלב ביניהם, אם יש לכם ידע מוקדם זה בהחלט מבורך.

מתכנן פרישה צריך להיות בעל רקע רב והבנה בכל עולמות התוכן שתיארתי כאן. הוא יעזור לכם לראות את התמונה הרחבה, ולא פחות חשוב מכך – ידאג לממש את כל אותן ההחלטות שלקחתם ביחד מול הגורמים הרלוונטיים, לרבות חברות ביטוח, קרנות פנסיה ומס הכנסה.