איך נכון לעזור כלכלית לילדים

"מה שאנו מבזבזים אנו מפחיתים מירושתנו; מה שאנו חוסכים באופן מכוער אנו מחסירים מעצמנו. שביל הזהב נכון בשביל אחרים ובשבילנו"

ז'אן דה לה ברייר

.

זה קורה המון

לקוחות רבים שמגיעים אליי לתכנון הפרישה שלהם מגלים שחסר להם לא מעט כסף כדי לשמור על רמת החיים שלהם בפרישה לאחר שאנו בודקים יחד את הנכסים שלהם.

כשאני מברר קצת יותר לעומק, אני מגלה שחלק משמעותי מהחוסר בחסכונות נוצר אצלם כיוון שהם עזרו כלכלית לילדים שלהם באופן שהשאיר אותם ללא נכסים מספקים לפרישה.

המציאות אכן מאתגרת

המשימות העומדות בפני צעירים בגיל 40-20 הן רבות ומאתגרות: לרכוש מקצוע, להשתלב בשוק העבודה, להקים משפחה ולקנות דירה במחירים של היום. משימות כמעט בלתי אפשריות ללא קבלת עזרה.

לכן אנו עדים ליותר ויותר הורים אשר נרתמים לעזור לילדיהם, כאשר לפי הנתונים כיום בישראל כרבע מבני 40-30 נעזרים כלכלית בהורים.

אם כך, אם ברצוננו לבדוק את האפשרות לעזור כלכלית לילדינו, מה כדאי לעשות?

השלב הראשון והחשוב ביותר הוא למפות את הנכסים הקיימים שלכם ולבדוק:

• · מהו הצורך הקיים מבחינת רמת החיים שאליה הורגלתם? (או במילים אחרות: מאיזה סכום חודשי אתם רגילים לחיות.)

• · מהן ההוצאות הכלכליות הגדולות הצפויות לכם בעתיד? (חתונות של ילדים, החלפת רכב, טיולים גדולים לחו"ל.)

• · לאילו הוצאות כלכליות גדולות שאינן צפויות אתם חשופים? (שינוי משמעותי במצב רפואי, גירושים וכד'.)

• · אילו ביטחונות, נכסים וביטוחים קיימים עבורכם לצורך מתן מענה לאירועי החיים השונים?

• לאחר מיפוי סך התמונה הכלכלית ומתן מענה לכל השאלות שיעלו בהליך, אפשר לשקול אם ואיך לעזור לילדים.

כמה נקודות למחשבה:

• ערב הפרישה לפנסיה רבים נפגשים עם סכומי כסף משמעותיים – כספי פיצויים ומענקי פרישה שונים, קופות וקרנות שמשתחררות וכד'. נוצרת אצל רבים תחושה של "עושר מדומה". יש תחושת שפע והיד בפרק זמן זה רחבה מאוד. חשוב לשים לב כי סיטואציה זו עשויה להטעות ולוודא שהחלטות מתקבלות מתוך היכרות עם הנתונים ולאחר מחשבה מעמיקה.

• במקרה שיש ציפייה/בקשה לקבלת עזרה כלכלית לילדים מצדם וההורים אינם יכולים להרשות לעצמם – שיתוף הילדים בתמונת המצב הכלכלית המלאה יוצר תחושת אחריות ונקודת מבט ריאלית יותר אצל הילדים. במקרים רבים הילדים אינם מודעים לתמונה הכלכלית המלאה של ההורים, ואין להם כוונה לכפות על ההורים החלטה לא אחראית מצידם.

• אם הפורשים מעוניינים לעזור לילדים אך החסכונות הקיימים אינם מאפשרים לעשות זאת באופן אחראי, אפשר לשקול לעזור "על חשבון הירושה", למשל לקיחת "משכנתה הפוכה" על הדירה ומסירת הסכום שיתקבל לילדים. אפשר להסדיר כי את המשכנתה יידרשו לשלם הילדים/יורשים רק לאחר פטירת ההורים, ולכן במקרים מסוימים פתרון מסוג זה יכול להתאים. חשוב לבחון את העלויות של משכנתה כזו לעומת החלופות, לשתף את כל בני המשפחה (כולל הילדים) בהחלטה ולוודא שמדובר בצעד כלכלי נכון.

הרצון להעניק עזרה כלכלית לילדים הוא מובן וטבעי, במיוחד לאור המציאות הכלכלית המורכבת במדינה ואצל הדור הצעיר. עם זאת, כדאי מאוד לאמץ את הגישה שאומרת, שהנכסים והכספים שחסכתם במהלך כל החיים הם שלכם ועליכם לדאוג קודם כול לעצמכם, להגשים את אשר חלמתם עליו כל החיים ולחיות ברמת חיים טובה. העזרה לילדים תיעשה רק אם זו פעולה אחראית מבחינה כלכלית.