קופת גמל להשקעה היא מכשיר חסכון שימושי וגמיש במיוחד, המאפשר לכל אחד מאיתנו לחסוך ולהשקיע כסף באופן עצמאי בכל תקופה בחייו – וגם לפדות אותו בכל עת. אם אתם עוד לא מכירים את המוצר, אז כדאי שתתחילו כאן, וכך תכירו את התמהיל של המוצר, את היתרונות ואת החסרונות שלו.
לפניכם מאמר נוסף בנושא שמפרט את ששת השימושים הטובים ביותר לקופת הגמל להשקעה ומעניק מספר טיפים ספציפיים למקסום ההשקעה, ביצוע תכנון פיננסי מותאם אישית למשפחה, ויצירת אפיק הכנסה נוסף לגיל הפרישה.
1. תגבור הפנסיה שלכם
אחד השימושים הטובים ביותר בקופת גמל להשקעה הוא תגבור הפנסיה שלנו על ידי יצירת קצבה נוספת בשנות הפרישה. אנשים המזהים מבעוד מועד פער בין ההכנסה שלהם לפני גיל הפרישה וקצבת הפנסיה הצפויה שלהם, יכולים לגשר עליו באמצעות הפקדות מוקדמות בקופת גמל להשקעה.
אחד היתרונות הבולטים של הקופה היא הטבות המס שהיא מעניקה. הקופה נזילה בכל עת ומימוש הרווחים מתבצע רק בעת הפדיון (כלומר ישנה דחיית מס), אך בגיל 60 נוספת אופציה נוספת שמאפשרת הטבת מס משמעותית. אם תבחרו לקבל את הכספים הצבורים בקופה כקצבה, אתם תיהנו מפטור ממס רווחי הון על הרווחים שצברה הקופה במשך כל תקופת החיסכון, וגם תיהנו מפטור ממס הכנסה על הקצבה עצמה ללא קשר להכנסות אחרות שיש לכם.
כך ניתן לתגבר את הקצבה בפנסיה ואת ההכנסה בגיל הפרישה על ידי ניצול הטבת מס ייחודית וקבלת קצבה פטורה ממס. כדאי להיערך מראש, לדאוג להפקיד כסף בקופה, לצבור רווחים ולקבל אותם כקצבה פטורה.
2. יישום עיקרון "שלם לעצמך קודם"
אחד העקרונות החשובים ביותר בהקשר של השקעה וחיסכון לקראת עצמאות כלכלית הוא עקרון "שלם לעצמך קודם". בפועל מדובר על מצב שבו אנחנו מאמצים עקרון של להפקיד בראש ובראשונה באפיקי ההשקעה והחיסכון דרך הוראות קבע, ולהשתמש רק בסכום שנותר לאחר ההפקדה לצורך מימון המחייה השוטפת בהווה – משמע להשקיע קודם כל בעתיד שלנו.
קופת גמל להשקעה מהווה כלי פרקטי ליישום עקרון זה. ניתן להקים קופה עם הוראת קבע שמגלמת את יעד החיסכון החודשי, וכך לשלם לעצמכם קודם ולדאוג לעתידכם ולעתיד המשפחה שלכם באופן פרקטי, מושכל ואפקטיבי.
3. חסכון ליעד ספציפי
קופת גמל להשקעה יכולה לשמש כתוכנית חיסכון למימוש מטרה או יעד ספציפיים, כמו למשל מימון טיול גדול בחו"ל או בר המצווה של הילד – וכד', והיא מהווה כלי יעיל מאוד במקרים אלו. זאת בעיקר בשל הגמישות הרבה שהיא מאפשרת בעת ההשקעה ובעת התפעול שלה.
ניתן להפקיד כמה שרוצים ועד ל-71,000 ₪ בשנה לכל תעודת זהות של בן משפחה (גם בגין קטינים), ניתן להתאים את רמת הסיכון ליעד החיסכון, ניתן לנייד אותה בין גופים ולשנות גובה הפקדה. בנוסף הקופה נזילה בכל עת ותמיד ניתן למשוך את הכספים שנצברו. זוהי דרך טובה להתחיל לחסוך למטרה ספציפית באופן יעיל, זול וגמיש. דמי הניהול הנמוכים מהווים יתרון נוסף כשרוצים להשיג ולממש יעד ספציפי.
כדאי לדעת שניתן להשתמש במחשבון חסכון פשוט על מנת לבצע סימולציות של התרחישים והסכומים השונים.
4. כלי חיסכון לילדים ולנכדים
במידה ורוצים להשקיע כספים שמיועדים באופן ספציפי לשימוש עתידי של הילדים ולמען הבטחת עתידם, ניתן להקים ולרשום את הקופות ישירות על שמם. אפשרות נוספת היא לרשום את הקופות על שם אחד ההורים או הסבים ולצבוע את הילדים כמוטבים אחרי הפטירה.
כאשר רושמים את הקופה על שם הילדים, אנחנו למעשה יוצרים מצב שבו כאשר הם יגיעו לבגרות, משמע לגיל 18, היא תעבור לבעלותם ויעמוד לרשותם מלוא הסכום. כך יכולים סבא וסבתא, לצורך הדוגמא, להפקיד כסף ישירות עבור הנכד שלהם.
כאשר הקופה רשומה על שם הבוגרים (ההורים או הסבא והסבתא), קיימת גמישות גבוהה יותר בעת תפעול הקופה, לא נדרשת הסכמת שני ההורים על מנת לבצע שינויים בקופה, וניתן לשנות את היעוד שלה במידה ותחליטו אחרת בהמשך. כך אפשר לשמור על גמישות מרבית, הרי הצרכים יכולים להשתנות בהתאם לתקופה.
לרוב אני ממליץ לרשום את הקופה על שם ההורה/בן המשפחה הבגיר אבל שתי הדרכים מקובלות וטובות בדרכן, והעיקר הוא ליהנות מהיתרונות של הקופה ולהשתמש בה באופן חכם.
בכל מקרה כדאי לשים לב שחסכון לילדים הוא לרוב חסכון ארוך טווח וניתוב נכון של ההשקעות לאורך שנות החיסכון יכול להניב תשואה משמעותית שתעמוד לרשות הילד.
5. יצירת כרית ביטחון
כרית ביטחון היא הכרחית בעבור כל משק בית והיא קיימת למקרים שבהם אנחנו צריכים כסף מהיר ונזיל, ולכן נהוג לשמור את הכסף ברמת סיכון נמוכה, לעיתים בפק"מ או אף בעובר-ושב.
נהוג להתייחס לכסף המשמש ככרית ביטחון ככסף שאיננו אמור להשביח את עצמו אלא רק להיות שם כאשר נצטרך. יחד עם זאת, במקרים שבהם הסיכוי לשימוש בכרית הביטחון הוא יחסית נמוך – יתכן וכדאי לאמץ גישה שבה אנחנו לא מוותרים לחלוטין על התשואה. אפשר להתנהל דרך קופת גמל להשקעה באופן סולידי ובכל זאת לנהל את הכסף באפיקים שאמורים לאורך זמן להניב תשואה מסוימת, וכך להימנע משחיקת הכסף ומעמידתו במקום. באופן זה הוא גם יישאר זמין עבורכם וגם יעניק לכם ערך ויעבוד בשבילכם.
6. אמצעי למינוף
באמצעות הכסף שצברתם בקופת גמל להשקעה ניתן לקבל הלוואה לרוב בתנאים נהדרים עם כל החלופות – שפיצר/גרייס/בלון. זהו אחד השימושים הטובים והיתרונות הגדולים ביותר של המוצר. בחלק מהגופים ניתן לקבל הלוואה כנגד החיסכון עד ל-80% מהכספים שנחסכו, וזאת בריבית נמוכה במיוחד של פריים מינוס חצי אחוז.
כך ניתן להשתמש בקופה כאמצעי חשוב למינוף הכסף שלכם. במצב שכזה נוצרים 2 תהליכים מקבילים:
1. הכסף שבקופה ממשיך להיות מנוהל באופן שוטף על פי התוכנית שנבחרה.
2. את הכסף שתקבלו כהלוואה בריבית נמוכה ניתן להשקיע באופן אחר - ונוסף. כך הכסף עובד בשבילכם כמעט פעמיים ואתם נהנים מריבית נמוכה במיוחד על ההלוואה.
הערה: מינוף משמעותו הגדלת הסיכון. אין בכך פסול, ובמקרים רבים זה מבורך, אך חשוב להיות ערים לכך שיש לנו מענה טוב למקרים שבהם התשואות יהיו שליליות. מומלץ לבצע מינוף מתוך תכנון פיננסי מקיף ורצוי בליווי של איש מקצוע לפני שמוציאים את המינוף לפועל.
לסיכום
קופת גמל להשקעה מהווה מוצר גמיש ופרקטי במיוחד. הגמישות שלה באה לידי ביטוי בבחירת היצרן המנהל את הכספים, האפשרות לבחור ולשנות בכל עת את גובה ההפקדה, מסלול ההשקעה, זמינות הכסף - וכו', וכן ליהנות מאפשרויות המינוף והטבות המס שהיא מגלמת. שילוב היתרונות הללו מאפשר לכם לבצע תכנונים שונים עם הקופה והכסף שנצבר בה ולהתאים אותם לצרכים הספציפיים של המשפחה.
