אם אנחנו רוצים לממש את הפוטנציאל הכלכלי שלנו ושל והמשפחה שלנו, אנחנו חייבים לתכנן באופן אקטיבי את עתידנו הכלכלי, או במילים אחרות עלינו להתנהל במסגרת תכנון פיננסי מוגדר וברור לאורך זמן. אם כך, מהו תכנון פיננסי ומהיכן מתחילים? לפניכם מורה נבוכים.
בעשורים האחרונים אנחנו עדים לכך שהצורך בתכנון פיננסי הולך ומתחזק, וזאת מאחר והעולם שבו אנו חיים השתנה באופן קיצוני במהלך שנות חיינו. למעשה אנחנו כבר לא חיים במציאות הכלכלית בה גדלנו בתור ילדים (לטוב ולרע), ולכן אנחנו לא יכולים להתנהל כלכלית באותה הדרך בה התנהלו ההורים שלנו. הצרכים, הציפיות והאתגרים שלנו - שונים לחלוטין. אם בעבר היה אפשר להסתפק בכך שאחד מבני הזוג יעבוד מ-9:00 עד 17:00, וההכנסה תספק את צרכי המשפחה, כיום - ברוב המשפחות זהו ממש לא המצב.
לכן אימוץ של גישה חדשה, שכנראה שלא למדנו אותה בבית - היא הכרחית וחשובה לצורך הביטחון הכלכלי והרווחה הכלכלית שלנו.
אחד הגורמים המשמעותיים להיווצרות השינויים הללו הוא השילוב שבין העלייה התלולה בתוחלת החיים והמציאות הקיימת בשוק העבודה. שני הגורמים יחד מובילים אותנו למצב שבו אנחנו חיים כאנשים בוגרים כ- 65 שנים, אך עובדים רק כ– 35 שנים מתוכן.
ז"א שבאותן שנות עבודה אנחנו נדרשים לא רק לממן את המחייה השוטפת ואת רמת החיים ההולכת ועולה, אלא גם לממן 30 שנים שבהן אנחנו ללא הכנסה מעבודה ומסתמכים למעשה על הכנסות שהכנסנו בשנות העבודה שלנו.
אם נוסיף לכך את העובדה שאנחנו נדרשים לכ– 150 חודשי עבודה בממוצע בכדי לקנות דירה – נגיע למסקנה שהאתגר הכלכלי שיש לכל משפחה להגיע ולשמור על רמת חיים טובה לאורך כל תוחלת החיים - הוא אדיר.
כתוצאה מכך, אם אין בידינו תכנית פעולה סדורה וברורה, שבעקבותיה אנחנו נוקטים בצעדים הנכונים עבורנו, הסיכוי שלנו לשמור על רמת החיים שאותה אנו רוצים לאורך כל תוחלת החיים – הוא בהחלט לא גבוה.
החדשות הטובות הן שבשנים האחרונות אני נתקל במהלך עבודתי ביותר ויותר משפחות שמבינות שבמציאות הכלכלית הקיימת - הן חייבות לתכנן את העתיד הכלכלי שלהן ושל ילדיהם, וזאת על מנת שיוכלו לשמור על רמת החיים שבהן הן מעוניינות.
אם כך, מהו תכנון פיננסי - וכיצד מתחילים?
תכנון פיננסי מגלם למעשה את המענה לשאיפות ולצרכים הכלכליים הנוכחיים והעתידיים שלנו, ובעקבותיו אנחנו מגבשים אסטרטגיה וצעדים קונקרטיים.
האסטרטגיה הפיננסית בה צריכה משפחה לנקוט תלויה בהרבה מאוד גורמים וכמובן משתנה ממשפחה למשפחה.
השלב הראשון ואולי החשוב ביותר בתהליך הוא להבין מהו מודל ההכנסה שלנו.
1. מודל הכנסה – הייטק (עובדי טכנולוגיה)
מאופיין ברמת הכנסה גבוהה בגיל צעיר שהולכת ופוחתת לרוב סביבות גיל 45-50.
יתרונות מודל ההכנסה: צבירת נכסים פנסיוניים/פיננסים בגיל צעיר, השגת יציבות תעסוקתית ועודף תזרימי משמעותי יחסית לגיל צעיר.
האתגר: להצליח לשמור על רמת הכנסה גבוהה גם מעל לגיל 50, תוך כדי הסתמכות על הכנסות פסיביות, וזאת למרות הירידה בהכנסה מיגיעה אישית.
אסטרטגיה: פרואקטיביות והשקעות אגרסיביות יחסית בגיל צעיר, הסתמכות על תזרים הכנסה חיובי וביקוש קשיח בשוק העבודה עד לגיל 45. כדאי להימנע מרכישת בית מגורים יקר במיוחד בגיל צעיר.
2. מודל הכנסה – רופא
מאופיין ברמת הכנסה נמוכה בגיל צעיר, שנמשכת כעשור, ולאחריו חל גידול משמעותי בהכנסה.
יתרונות מודל ההכנסה: רמות הכנסה גבוהות עד גבוהות מאוד לאחר צבירת מומחיות ומוניטין ואפשרות לעבוד עד לגיל הפרישה ולעיתים גם הרבה מעבר לו.
האתגר: לממן את ההכשרה ואת רמות ההכנסה הנמוכות עד להתמחות. לצבור נכסים משמעותיים בפחות שנות הכנסה משמעותיות (משמע פחות שנים ליהנות מאפקט הריבית דריבית).
אסטרטגיה: השקעה במומחיות ובמוניטין לצורך מקסום ההכנסה מיגיעה אישית, שהיא בעלת פוטנציאל הכנסה גבוה, וקבלת ייעוץ וליווי אישי משמעותי בהשקעות בשנות ההכנסה העיקריות.
3. מודל הכנסה – מורה
מאופיין ברמת הכנסה נמוכה בגיל צעיר, שגדלה באופן מתון לאורך השנים.
יתרונות מודל ההכנסה: יציב, גידול הדרגתי בשכר, השתתפות בארגון עובדים חזק.
האתגר: להתמודד עם רמות הכנסה נמוכות בגיל צעיר ולהתאים את רמת החיים לפוטנציאל הכנסה מוגבל.
אסטרטגיה: הקפדה יתרה על תקציב חודשי מותאם, קבלת החלטות וביצוע השקעות באופן אקטיבי תוך הסתמכות על יציבות תעסוקתית.
4. מודל הכנסה – יזם
מאופיין ברמת הכנסה בינונית-גבוהה לרוב - אך עם תנודתיות משמעותית. תנאי חוסר וודאות ושאיפה מתמדת לאקזיט.
יתרון מודל ההכנסה: רמת הכנסה עם פוטנציאל גבוה וללא "תקרת זכוכית".
האתגר: לשמור על יציבות, לתכנן לטווח ארוך ולהתנהל כלכלית באופן מבוקר בעוד רמת ההכנסה תנודתית מאוד.
אסטרטגיה: הקפדה על הסדרת חסכונות לטווח ארוך, שמירה על "כריות ביטחון" משמעותיות לתקופות של פגיעה בהכנסה השוטפת ונטילת סיכונים ברמת סיכון נמוכה יותר בחיים האישיים.
החשיבות במיפוי ובמתן תשומת לב למודל ההכנסה שלנו היא קריטית, מאחר ולצורך תכנון פיננסי איכותי ומדויק אנחנו צריכים לקחת בחשבון את כל שלבי החיים הצפויים לנו – ועל פי זאת לתכנן את הפתרונות שלנו.
ההכרה במודל ההכנסה שלנו מאפשרת לנו לגבש את האסטרטגיה הנכונה ולנצל את היתרונות הקיימים במודל - ובעקבות זאת ליהנות מהם כמנוע צמיחה. יתרה מכך, כדאי לשים לב כי בחלק מהמקרים יש לבני זוג קריירות עם מודל הכנסה שונה. ההכרה וההבחנה בשונות יכולות לשמש גם כגורם משלים ומאפשרות שימוש באסטרטגיות הנכונות.
