אם אנחנו רוצים לממש את הפוטנציאל הכלכלי שלנו ושל והמשפחה שלנו, אנחנו חייבים לתכנן באופן אקטיבי את עתידנו הכלכלי, או במילים אחרות עלינו להתנהל במסגרת תכנון פיננסי מוגדר וברור לאורך זמן. אם כך, מהו תכנון פיננסי ומהיכן מתחילים? לפניכם מורה נבוכים. בעשורים האחרונים אנחנו עדים לכך שהצורך בתכנון פיננסי הולך ומתחזק, וזאת מאחר והעולם שבו אנו חיים השתנה באופן קיצוני במהלך שנות חיינו. למעשה אנחנו כבר לא חיים במציאות הכלכלית בה גדלנו בתור ילדים (לטוב ולרע), ולכן אנחנו לא יכולים להתנהל כלכלית באותה הדרך בה התנהלו ההורים שלנו. הצרכים, הציפיות והאתגרים שלנו - שונים לחלוטין. אם בעבר היה אפשר להסתפק בכך שאחד מבני הזוג יעבוד מ-9:00 עד 17:00, וההכנסה תספק את צרכי המשפחה, כיום - ברוב המשפחות זהו ממש לא המצב. לכן אימוץ של גישה חדשה, שכנראה שלא למדנו אותה בבית - היא הכרחית וחשובה לצורך הביטחון הכלכלי והרווחה הכלכלית שלנו. אחד הגורמים המשמעותיים להיווצרות השינויים הללו הוא השילוב שבין העלייה התלולה בתוחלת החיים והמציאות הקיימת בשוק העבודה. שני הגורמים יחד מובילים אותנו למצב שבו אנחנו חיים כאנשים בוגרים כ- 65 שנים, אך עובדים רק כ– 35 שנים מתוכן. ז"א שבאותן שנות עבודה אנחנו נדרשים לא רק לממן את המחייה השוטפת ואת רמת החיים ההולכת ועולה, אלא גם לממן 30 שנים שבהן אנחנו ללא הכנסה מעבודה ומסתמכים למעשה על הכנסות שהכנסנו בשנות העבודה שלנו. אם נוסיף לכך את העובדה שאנחנו נדרשים לכ– 150 חודשי עבודה בממוצע בכדי לקנות דירה – נגיע למסקנה שהאתגר הכלכלי שיש לכל משפחה להגיע ולשמור על רמת חיים טובה לאורך כל תוחלת החיים - הוא אדיר. כתוצאה מכך, אם אין בידינו תכנית פעולה סדורה וברורה, שבעקבותיה אנחנו נוקטים בצעדים הנכונים עבורנו, הסיכוי שלנו לשמור על רמת החיים שאותה אנו רוצים לאורך כל תוחלת החיים – הוא בהחלט לא גבוה. החדשות הטובות הן שבשנים האחרונות אני נתקל במהלך עבודתי ביותר ויותר משפחות שמבינות שבמציאות הכלכלית הקיימת - הן חייבות לתכנן את העתיד הכלכלי שלהן ושל ילדיהם, וזאת על מנת שיוכלו לשמור על רמת החיים שבהן הן מעוניינות. אם כך, מהו תכנון פיננסי - וכיצד מתחילים? תכנון פיננסי מגלם למעשה את המענה לשאיפות ולצרכים הכלכליים הנוכחיים והעתידיים שלנו, ובעקבותיו אנחנו מגבשים אסטרטגיה וצעדים קונקרטיים. האסטרטגיה הפיננסית בה צריכה משפחה לנקוט תלויה בהרבה מאוד גורמים וכמובן משתנה ממשפחה למשפחה. השלב הראשון ואולי החשוב ביותר בתהליך הוא להבין מהו מודל ההכנסה שלנו. 1. מודל הכנסה – הייטק (עובדי טכנולוגיה) מאופיין ברמת הכנסה גבוהה בגיל צעיר שהולכת ופוחתת לרוב סביבות גיל 45-50. יתרונות מודל ההכנסה: צבירת נכסים פנסיוניים/פיננסים בגיל צעיר, השגת יציבות תעסוקתית ועודף תזרימי משמעותי יחסית לגיל צעיר. האתגר: להצליח לשמור על רמת הכנסה גבוהה גם מעל לגיל 50, תוך כדי הסתמכות על הכנסות פסיביות, וזאת למרות הירידה בהכנסה מיגיעה אישית. אסטרטגיה: פרואקטיביות והשקעות אגרסיביות יחסית בגיל צעיר, הסתמכות על תזרים הכנסה חיובי וביקוש קשיח בשוק העבודה עד לגיל 45. כדאי להימנע מרכישת בית מגורים יקר במיוחד בגיל צעיר. 2. מודל הכנסה – רופא מאופיין ברמת הכנסה נמוכה בגיל צעיר, שנמשכת כעשור, ולאחריו חל גידול משמעותי בהכנסה. יתרונות מודל ההכנסה: רמות הכנסה גבוהות עד גבוהות מאוד לאחר צבירת מומחיות ומוניטין ואפשרות לעבוד עד לגיל הפרישה ולעיתים גם הרבה מעבר לו. האתגר: לממן את ההכשרה ואת רמות ההכנסה הנמוכות עד להתמחות. לצבור נכסים משמעותיים בפחות שנות הכנסה משמעותיות (משמע פחות שנים ליהנות מאפקט הריבית דריבית). אסטרטגיה: השקעה במומחיות ובמוניטין לצורך מקסום ההכנסה מיגיעה אישית, שהיא בעלת פוטנציאל הכנסה גבוה, וקבלת ייעוץ וליווי אישי משמעותי בהשקעות בשנות ההכנסה העיקריות. 3. מודל הכנסה – מורה מאופיין ברמת הכנסה נמוכה בגיל צעיר, שגדלה באופן מתון לאורך השנים. יתרונות מודל ההכנסה: יציב, גידול הדרגתי בשכר, השתתפות בארגון עובדים חזק. האתגר: להתמודד עם רמות הכנסה נמוכות בגיל צעיר ולהתאים את רמת החיים לפוטנציאל הכנסה מוגבל. אסטרטגיה: הקפדה יתרה על תקציב חודשי מותאם, קבלת החלטות וביצוע השקעות באופן אקטיבי תוך הסתמכות על יציבות תעסוקתית. 4. מודל הכנסה – יזם מאופיין ברמת הכנסה בינונית-גבוהה לרוב - אך עם תנודתיות משמעותית. תנאי חוסר וודאות ושאיפה מתמדת לאקזיט. יתרון מודל ההכנסה: רמת הכנסה עם פוטנציאל גבוה וללא "תקרת זכוכית". האתגר: לשמור על יציבות, לתכנן לטווח ארוך ולהתנהל כלכלית באופן מבוקר בעוד רמת ההכנסה תנודתית מאוד. אסטרטגיה: הקפדה על הסדרת חסכונות לטווח ארוך, שמירה על "כריות ביטחון" משמעותיות לתקופות של פגיעה בהכנסה השוטפת ונטילת סיכונים ברמת סיכון נמוכה יותר בחיים האישיים. החשיבות במיפוי ובמתן תשומת לב למודל ההכנסה שלנו היא קריטית, מאחר ולצורך תכנון פיננסי איכותי ומדויק אנחנו צריכים לקחת בחשבון את כל שלבי החיים הצפויים לנו – ועל פי זאת לתכנן את הפתרונות שלנו. ההכרה במודל ההכנסה שלנו מאפשרת לנו לגבש את האסטרטגיה הנכונה ולנצל את היתרונות הקיימים במודל - ובעקבות זאת ליהנות מהם כמנוע צמיחה. יתרה מכך, כדאי לשים לב כי בחלק מהמקרים יש לבני זוג קריירות עם מודל הכנסה שונה. ההכרה וההבחנה בשונות יכולות לשמש גם כגורם משלים ומאפשרות שימוש באסטרטגיות הנכונות.

אחד ממכשירי ההשקעה הפופולריים ביותר הקיימים בשוק הישראלי כיום הוא מוצר הנקרא "פוליסת חסכון". הנתונים מלמדים כי בשנים האחרונות כסף רב מנותב להשקעה בפוליסות אלו, שלמעשה מהוות חלופה למוצרים הפיננסיים של בתי ההשקעות והבנקים. פוליסת חסכון בהחלט יכולה להוות מוצר איכותי ונכון במקרים רבים, ולשמש אותנו לצורך התכנון הפיננסי המשפחתי שלנו. בכתבה זו נרחיב על המוצר שכדאי להכיר על שלל יתרונותיו וחסרונותיו. בואו נתחיל מלהבין - מהי פוליסת חיסכון? פוליסת חיסכון היא מוצר פיננסי המנוהל בידי חברות הביטוח, באמצעותו ניתן להשקיע כסף בשוק ההון או באפיק השקעה לבחירתו של הלקוח ובאופן המותאם לצרכיו. על אף השימוש במילה פוליסה, אין מדובר במוצר ביטוחי או פנסיוני, אלא במעין חיסכון לטווח ארוך, הדומה לקופת גמל או לחיסכון פנסיוני. יתרונות בולטים של המוצר מגוון מסלולי השקעה – חברות הביטוח בישראל עוסקות כבר שנים רבות בהשקעות ומחזיקות מחלקות השקעה מקצועיות ונרחבות בתחומי ההשקעה השונים. החברות מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה אקטיביים ופאסיביים ופרופיל סיכון שונה - וכך ניתן לבצע התאמות ספציפיות למשקיע. השקעות אלטרנטיביות – מאחר וחברות הביטוח מנהלות כסף רב, ואסטרטגיית ההשקעה שלהן היא חסכון ארוך טווח - יש להן את המוטיבציה והאפשרות הרגולטורית לשלב בתיקי ההשקעות שלהן גם אפיקי השקעה נוספים על שוק ההון, כמו למשל נדל"ן מניב, הלוואות פרטיות, קרנות גידור ו – Private Equity. ההשקעות המגוונות יוצרות פיזור והזדמנויות השקעה אשר מהווים פוטנציאל להגדלת תוחלת הרווח תוך כדי הקטנת הסיכון. הטבות מס: דחיית מס – אם אתם מחזיקים בניירות ערך באופן ישיר (נניח בתיק השקעות המנוהל בבית השקעות), ואתם רוצים לשנות את הפוזיציה שבה הכסף שלכם מנוהל, נניח ממסלול של 100% מניות למסלול של 100% אג"ח ממשלתי - אתם צריכים למכור את התיק ולבצע אירוע מס. בפוליסת חסכון אתם יכולים לבצע שינוי של מסלול ההשקעה בתוך הפוליסה, ממסלול מניות למסלול אג"ח ממשלתי, וזאת מבלי שהדבר יהיה כרוך באירוע, כך שלמעשה אתם משלמים את המס רק כאשר אתם מושכים את הכסף אליכם מחוץ לפוליסה. ייתרון מיסויי זה נקרא "דחיית מס", והוא מאפשר לכם גמישות רבה בניהול ההשקעות. הטבת מס לאוכלוסיה מבוגרת – תיקון 125 ד' מאפשר לילידי 1948 והלאה ליהנות מהטבת מס בגין פטור על הרווחים בפוליסה, עד לתקרה של כ- 16,500 ₪ לזוג או כ- 13,500 ₪ ליחיד בכל שנה. שקיפות גבוהה - באתר ביטוח נט ניתן לצפות בביצועים ובתוצאות לאורך זמן ולערוך השוואה בין הקיים למכשירי ההשקעה הנוספים. דמי ניהול אחידים וברורים - בעוד שבאפיקי השקעה אחרים עשויות לחול תנודות בדמי הניהול של הקרן, לאורך חיי פוליסת החיסכון מעוגנים דמי ניהול בהיקף שאינו משתנה - כפי שנקבע בהסכם בין הצדדים. נזילות מלאה - ניתן למשוך את הכסף הקיים בקופה בכל עת ולבצע משיכה מלאה או חלקית, ואפשר להנחות את הגוף המנהל לבצע משיכות חודשיות קבועות כדי ליצור תזרים חודשי קבוע. סכומי הפקדה גמישים ללא תקרה – ניתן לבצע הפקדה בהוראת קבע של כמה מאות שקלים או להפקיד סכומי כסף משמעותיים ללא תקרה. מאפשרת הלוואה ביחס לכספי החסכון – הגופים השונים מציעים תנאים שונים בכל הקשור לאחוז ההלוואה שניתן ליטול ביחס לחסכון וגם בגין הריביות המתאפשרות. באופן כללי ניתן לומר כי לרוב ניתן לקבל הלוואה באחוזי מימון גבוהים (עד ל-80%) ובמקרים רבים בתנאי ריבית טובים (הטובים שבהם פריים מינוס חצי) ע"ח הכספים הצבורים. אפשרות זו מאפשרת מינוף זול של הכספים הקיימים וניתן להשתמש בכלי זה במסגרת תכנון פיננסי משפחתי. החסרונות של פוליסת חסכון לא ניתן לנייד את הפוליסה אם רוצים להחליף את חברת הביטוח שמנהלת את הכספים. לא ניתן לקבל מידע ספציפי על ניירות הערך או ההשקעות הקיימות במוצר, אלא רק את תמהיל ההשקעות. נתונים אודות שינויים בתשואות מתעדכנים אחת לחודש. בניגוד לקרנות נאמנות, לא ניתן לקזז בגין רווחים/הפסדים בניירות ערך אחרים בהם השקעתם. אין הטבות מס בגין ההפקדה ולא ניתן לממש כקצבה מוכרת בדומה לקופת גמל להשקעה. לסיכום פוליסת חסכון היא מוצר איכותי לחסכון ולמינוף החסכונות הפרטיים שלנו. יש לבחון אותה ביחס לאלטרנטיבות במסגרת תכנון פיננסי משפחתי מקיף.

ישנן דרכים שונות לתגבר את הפנסיה העתידית שלנו. חלקן נובעות מטיוב נכון יותר של התוכניות הפנסיוניות, כמו למשל באמצעות הפחתת עלויות ניהול, בחירת מסלולי השקעה נכונים – וכד'. דרך נוספת לתגבור הפנסיה היא פשוט להגדיל את החיסכון החודשי. לפניכם מספר דרכים טובות להגדיל את החיסכון לקראת גיל הפרישה, כך שתוכלו לפרוש ברווחה כלכלית וליהנות מאפקט הריבית דריבית שעשוי להיות משמעותי מאוד. 1. הגדלת ההפקדות החודשיות באמצעות תלוש השכר ההפרשות לפנסיה באמצעות תלוש השכר מתחלקות לתגמולי עובד ותגמולי מעביד ופיצויים אותם מפקיד המעסיק. באפשרותכם לבחור להגדיל את ההפקדות של הצד שלכם, תגמולי העובד, מ-6% ל-7% משכר הברוטו. זוהי אפשרות שמגלמת מספר יתרונות עבורכם: בהחלטה חד פעמית זו תוכלו ליצור מנגנון פשוט ויעיל שמסדיר את ההפקדות השוטפות ויתגבר את החיסכון הפנסיוני שלכם באופן עקבי - ויעביר כסף מההווה אל העתיד. כמובן שעליכם לחיות עם זה שהנטו יצטמצם במעט כתוצאה מכך. המוצרים הפנסיוניים במקרים רבים עשויים להיות מוצרים יעילים וזולים ולכן הם גם משמשים כמכשירי השקעה טובים. למוצרים פנסיוניים יש לרוב מנגנונים מובנים של תשלומי פנסיה בגיל הפרישה ובתור פנסיונרים תוכלו ליהנות מהטבות מס משמעותיות המתאפשרות בגיל הפרישה. לצד היתרונות, יש לשים לב שבמקרים רבים הגדלת ההפקדה לא מאפשרת לנו ליהנות מהטבת מס נוספת. למעשה, הסכום המקסימאלי שמאפשר לעובד ליהנות מזיכוי הוא עד 609 ₪ לחודש או 7,300 ₪ לשנה, והפקדה מעל לסכום זה לא מקנה הטבות מס בעת ההפקדה. 2. הפקדת שכיר במעמד עצמאי הפקדה עצמאית יכולה להקנות הטבת מס גם לשכיר כאשר ישנן הכנסות שחייבות במס הכנסה - אך לא בוצעה עבורן הפרשה לביטוח הפנסיוני. לצורך הדוגמא אפשר לציין החזר הוצאות נסיעה, דמי הבראה, גמול עבור שעות נוספות או כל הכנסה אחרת שחייבת בתשלום מס הכנסה. ניתן להפקיד בין עד 16% מרכיבי השכר שלא מופרשים עבורם כספים לביטוח הפנסיוני וליהנות מהטבת מס. שיעור ההפקדה המקסימאלי נקבע בהתאם לגובה השכר וההפקדות שמתבצעות בגינכם ובהתאם לתשובה לשאלה האם אתם מוגדרים כ-"עמית מוטב" או שלא. מידע נוסף ודוגמאות תוכלו למצוא כאן. החסרונות של דרך זאת לתגבור הפנסיה טמונים בכך שהטבת המס מוגבלת בתקרה ובנוסף היא דורשת טיפול אקטיבי מול רשויות המס. בחלק מהמקרים מנהל החשבונות בעבודה יוכל לבצע עבורכם את ההפקדה בעצמו ויש לבדוק זאת מולו. בכל מקרה כדאי לבדוק את הכדאיות של דרך זו לפני שבוחרים ללכת בה. 3. הפקדת עצמאי מעל לתקרה עצמאי יכול ליהנות מהטבות של ניכוי וזיכוי מס בהתאם להכנסתו ועד לתקרה שנתית של 16.5% מהכנסה בגובה של 208,800 ₪ בשנה, נכון לשנת 2021, משמע כ- 34,450 ₪ לשנה. כלומר כ- 2,870 ₪ בחודש. עצמאים רבים בעלי הכנסה שנתית גבוהה מ – 208,800 ₪ מפקידים עד לתקרה בלבד, כיוון שכך המליץ להם הרו"ח וכך נוצר פער פנסיוני משמעותי. כדאי לשקול להפקיד מעבר לתקרה וכך לייצר חיסכון פנסיוני נוסף, וזאת מאחר ולעצמאים רבים אין מנגנון מסודר של חיסכון פנסיוני וקרן השתלמות מותאם באופן יחסי להכנסה כמו שיש לשכירים, וכתוצאה מכך החיסכון שלהם סובל ממחסור. בעת הפרישה ניתן לגשת למס הכנסה ולהציג את ההפקדות מעבר לתקרה, וכך ליהנות מפנסיה שהיא פטורה ממס באופן מלא בגין אותם הכספים - מה שנקרא גם "קצבה מוכרת". 4. קופת גמל להשקעה קופת גמל להשקעה מהווה שילוב בין מוצר חיסכון נזיל לבין מוצר פנסיוני, ומאפשרת לנו ליהנות מהטבת מס שיכולה להיות משמעותית מאוד. במהלך השנים מצטברים בקופת הגמל רווחים, ואם נמיר את הכספים מהקופה לקצבה חודשית – כל הרווחים וגם הקצבה עצמה יהיו פטורים ממס לחלוטין (קצבה מוכרת). אם לצורך הדוגמא גבר בן 30 יפקיד 1,000 ₪ בחודש עד לגיל 67, בריבית ריאלית של 3.5%, בסוף התקופה יהיו לו 1,347,168 ₪, כאשר 451,584 ₪ מתוכם הם תשואות שחייבות במס רווחי הון. אם ימיר את הכספים לקצבה, הוא ייהנה מפטור ממס רווחי הון בגין התשואות, והקצבה עצמה תהיה פטורה ממס, בלי תלות באילו הכנסות או קצבאות אחרות הוא מקבל, מה שנקרא כאמור – "קצבה מוכרת". החיסרון בקופת גמל להשקעה בהקשר זה טמון בכך שלא ניתן לקבל ניכוי או זיכוי בעת ביצוע ההפקדה. 5. קרן השתלמות קרן השתלמות פטורה ממס רווחי הון, ולכן כדאי להתייחס למוצר זה כחיסכון ארוך-טווח - ולטייב את ההשקעות בה בהתאם. בעת הפרישה ניתן להמיר את הכספים שהצטברו בקרן לקצבה חודשית, במידה ורוצים קצבה פטורה ממס וודאית לכל החיים, או לבצע משיכות חודשיות שיהוו השלמה לפנסיה במידה ולא רוצים "להיפרד" מהכסף תמורת קצבה. ישנם מספר דברים שכדאי לשקול בהקשר של קרן השתלמות: אם אין לכם קרן השתלמות, כדאי להתמקח על פתיחתה בהעלאת השכר הבאה, ובמקרים רבים אף כדאי לשקול לוותר על העלייה היחסית בשכר עבור יצירת מנגנון הפקדה קבוע בקרן השתלמות - שמעניקה הטבת מס משמעותית. שכיר שיש לו בנוסף גם תיק והכנסה כעצמאי, כמו עוסק פטור או עוסק מורשה, יכול להפקיד לקרן השתלמות עד לתקרה וליהנות מהטבת מס בגין ההפקדות שלו גם כשכיר וגם כעצמאי, וכך לייצר לעצמו רובד נוסף של חיסכון איכותי ופטור ממס ולמקסם את הפוטנציאל של הקרן. לסיכום מומלץ לבחון בכל שנה או שנתיים האם קיימים פערים בין קצב החיסכון הפנסיוני שלנו לבין ציפיות ההכנסה שלנו ואורח החיים המבוקש בגיל הפרישה - ולבצע השלמה של קצב החיסכון, אותה ניתן לבצע גם בדרכים המוצעות מעלה. את הדרכים השונות לתגבור הפנסיה כדאי לבחון ביחד עם מתכנן פיננסי. הערה: מי שהביטחון התעסוקתי שלהם בגיל מאוחר עשוי להיות מעורער או שצפויה להם ירידה משמעותית בהכנסה, כדאי שייקחו זאת בחשבון ויתגברו את הפנסיה שלהם במהלך השנים הצעירות יותר, כך שיוכלו ליהנות מאפקט של ריבית דריבית לאורך זמן רב יותר - ויוכלו לכפר למעשה על המחסור שעשוי להיווצר בעתיד.

"ברוכים הבאים ל-"הפנסיונר"! כאן תמצאו מידע חשוב ופרקטי בנושאי כסף, השקעות ופרישה לפנסיה. המידע באתר יאפשר לכם לחזק את השריר הפיננסי שלכם, להשביח את החסכונות שצברתם במהלך השנים ולקבל את ההחלטות הכלכליות הנכונות עבורכם ועבור היקרים לכם. שלום לכם :) שמי איציק כהן ואני כבר למעלה מעשור עוסק בתכנון פיננסי ופרישה לפנסיה. במהלך שנות עבודתי נוכחתי שוב ושוב לעובדה שבכל הקשור לנושאים הכלכליים בחיינו אין תחליף לידע ולתכנון מוקדם. ​ לכן הקמתי את "הפנסיונר" בו תוכלו למצוא – טיפים, מדריכים ומידע מעשי. אני מזמין אתכם ליהנות מהתכנים המגוונים באתר ולהירשם בחינם לעדכונים שלנו על מנת שתקבלו את כל הידע שאתם צריכים כדי שתוכלו לחסוך כסף רב וליהנות מצמיחה וביטחון כלכלי. הכתבות שאהבתם בקרוב יהיו כאן פוסטים ששווה לחכות להם! שווה להמשיך ולעקוב... כתבות מומלצות "הורדת הילוך" בגיל פרישה, כך תעשה זאת נכון אורח החיים המודרני מאפשר לרבים לעבוד גם בגיל מבוגר יותר. זה נהדר, אך חשוב לבצע תכנון פיננסי ופנסיוני מותאם לכך. לקוחות רבים (בדרך כלל... 112 6 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 6 כך תיצרו לעצמכם הכנסה חודשית נוספת בשנות הפרישה . 173 6 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 6 הבעיה הפנסיונית של בעלי הכנסות גבוהות אנחנו נוטים לחשוב שבעלי הכנסות גבוהות פטורים מבעיות כלכליות. לצערי, המציאות היא אחרת. רבים מבין הלקוחות שאני פוגש אומנם נהנו במשך שנים... 242 6 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 6 הירשמו לקבלת עדכונים וטיפים חשובים שיחסכו לכם כסף רב! מבטיחים לשלוח לכם תוכן שיכול להועיל לכם ולא להעביר את המייל שלכם לאף גורם אחר. תוכלו להסיר עצמכם מרשימת התפוצה בכל עת. < רוצה להתחיל לחסוך !תודה שנרשמתם אני מעוניין לקבל עדכונים לרבות תוכן שיווקי, ומאשר את תנאי השימוש באתר השקעות 50 + תכנון פיננסי תכנון פרישה תכנון פיננסי – מהיכן מתחילים? 26 הפוסט לא סומן כאהוב פוליסת חסכון - יתרונות וחסרונות 9 הפוסט לא סומן כאהוב איך להגדיל את הפנסיה – חמש דרכים לתגבור הפנסיה שלך 8 הפוסט לא סומן כאהוב קיבוע זכויות – הג'וקר של אירוע הפרישה 13 הפוסט לא סומן כאהוב פטור ממס הכנסה לפנסיונרים בעקבות נכות רפואית 41 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 איך בוחרים קרן השתלמות? 19 הפוסט לא סומן כאהוב ששת השימושים הטובים ביותר לקופת גמל להשקעה 8 הפוסט לא סומן כאהוב פרישה לגמלאות: איך נערכים לזה? 15 הפוסט לא סומן כאהוב כך תגיעו לעצמאות כלכלית 22 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 למה צריך מתכנן פרישה? 6 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 כמה כסף צריך בפרישה? 59 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 4 קיצורי דרך יעילים להכנסה פאסיבית (שתוכלו ליישם באופן מיידי) 17 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 הכנסה פסיבית - המדריך המלא 385 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 הפנסיה ממש קרובה? 3 שגיאות שאסור לכם לעשות! 45 2 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 2 כך תגן על עצמך מבעיות כלכליות בפרישה לפנסיה 65 3 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 3 איך נכון לעזור כלכלית לילדים 46 4 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 4 עד איזה גיל כדאי להחזיק ביטוח חיים? 120 8 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 8 מדוע לא כדאי לקנות דירה להשקעה? 815 3 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 3 "הורדת הילוך" בגיל פרישה, כך תעשה זאת נכון 112 6 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 6 מה ברבורים יכולים ללמד אותנו על היערכות לאירוע הגדול הבא? 44 5 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 5 ארבעה מיתוסים על הכסף שלנו שכדאי להפריך דווקא בגיל 60 פלוס 170 6 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 6 מה עושים אם לאחד מבני הזוג אין פנסיה? (או שהיא ממש נמוכה) 43 5 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 5 הבנק שלך רוצה להיות אפליקציה 55 7 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 7 כך תיצרו לעצמכם הכנסה חודשית נוספת בשנות הפרישה 173 6 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 6 נמצאים בשנות החמישים שלכם? לפניכם חמישה טיפים חשובים הנוגעים לפנסיה שלכם 367 5 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 5 הבעיה הפנסיונית של בעלי הכנסות גבוהות 242 6 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 6

השקעות פיננסיות אז למה אנחנו מתכוונים כשאנחנו אומרים השקעות מותאמות גיל? כאשר אתם מחפשים השקעות פיננסיות, אתם צריכים משהו שתוכלו להשתמש בו בשנים הקרובות. לא תמיד כל השקעה תתאים לכם. אז מה עושים כשמחפשים השקעות מותאמות גיל? מתייעצים איתנו! יש לנו השקעות פיננסיות הכוללים מוצרים ופתרונות פיננסים מותאמי גיל – הטבות מס, תשואות עודפות ועוד. כמה כסף צריך בפרישה? 59 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 4 קיצורי דרך יעילים להכנסה פאסיבית (שתוכלו ליישם באופן מיידי) 17 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 הכנסה פסיבית - המדריך המלא 385 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 מדוע לא כדאי לקנות דירה להשקעה? 815 3 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 3 ארבעה מיתוסים על הכסף שלנו שכדאי להפריך דווקא בגיל 60 פלוס 170 6 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 6 הבנק שלך רוצה להיות אפליקציה 55 7 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 7

תכנון פיננסי הייתי רוצה לומר שתכנון פיננסי נכון יכול לחסוך לכם רק כאב ראש, אבל תכנון פיננסי נכון, יכול פשוט להציל אתכם בעתיד. אז התנהלות פיננסית נכונה - איך עושים זאת? לפניכם מבחר כתבות ומדריכים שיסייעו לכם בתכנון פיננסי נכון להווה ולעתיד. הדרך הטובה ביותר לקבל את החיים שאנחנו רוצים – היא לתכנן אותם. תכנון פיננסי – מהיכן מתחילים? 26 הפוסט לא סומן כאהוב פוליסת חסכון - יתרונות וחסרונות 9 הפוסט לא סומן כאהוב איך בוחרים קרן השתלמות? 19 הפוסט לא סומן כאהוב ששת השימושים הטובים ביותר לקופת גמל להשקעה 8 הפוסט לא סומן כאהוב כך תגיעו לעצמאות כלכלית 22 1 לייק. הפוסט לא סומן כאהוב 1 איך נכון לעזור כלכלית לילדים 46 4 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 4 עד איזה גיל כדאי להחזיק ביטוח חיים? 120 8 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 8 מה ברבורים יכולים ללמד אותנו על היערכות לאירוע הגדול הבא? 44 5 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 5 נמצאים בשנות החמישים שלכם? לפניכם חמישה טיפים חשובים הנוגעים לפנסיה שלכם 367 5 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 5 הבעיה הפנסיונית של בעלי הכנסות גבוהות 242 6 לייקים. הפוסט לא סומן כאהוב 6